Выгодно ли гасить кредит в первый месяц

Любой кредит выдается под проценты, которые начисляются за фактические дни пользования заемными средствами. При этом большую часть процентов заемщик оплачивает в течение первых месяцев или лет после получения займа, в зависимости от срока кредита. При закрытии долга раньше срока проценты пересчитываются, благодаря чему уменьшается общая переплата.

Если вы планируете вернуть деньги кредитору, не дожидаясь конца действия договора, посчитайте, насколько это будет выгодным. В некоторых случаях практически нет смысла досрочно погашать кредит.

Выгодно ли погасить кредит досрочно после большого срока

Конечно, досрочно гасить кредит лучше, но не всегда это выгодно. В первую очередь это касается займов, оформленных больше 2-3 лет назад (за исключением ипотеки). Как известно, в начале кредита ежемесячный платеж на 70% состоит из процентов кредитора. Постепенно она уменьшается, и только после середины срока ежемесячный платеж на 50% состоит из задолженности.
Рассмотрим на примере: вы оформили кредит с ежемесячным платежом на общую сумму 500 000 рублей на 5 лет под 18.9% годовых. Без досрочного погашения переплата составит 276 317 рублей. Если вы досрочно внесете 100 000 рублей через 4 года, то переплата уменьшится всего на 18 476 рублей, а срок сократится на 9 месяцев. Вывод: чем позже погашаем кредит, тем больше переплата.
При этом если каждый месяц погашать сверх ежемесячного платежа на сумму 5 000 рублей в течение всего срока кредитования, переплата сократится на 112 885 рублей.
Из этого расчета следует, что лучше регулярно вносить сверх ежемесячного платежа, пусть и небольшие суммы. Такой вариант погашения принесет больше выгоды, чем внесение крупной суммы в конце срока кредитования.

Лучше досрочно гасить кредит в день очередного платежа

Согласно условиям по досрочным выплатам, вы вправе вернуть задолженность в любой день. Иногда нужно уведомлять банк о своем намерении за 30 дней.
Максимально выгодно вносить частично досрочный платеж в день обязательного платежа. Объясняется это тем, что если оплатить кредит через 5-10 дней после платежа, то из внесенной суммы банк спишет проценты за эти дни, а оставшаяся сумма будет направлена на погашение основного долга.
Выгоднее всего закрыть долг уже после первого месяца, если есть такая возможность. Так вы заплатите кредитору только за 1 месяц пользования заемными средствами.

Также важно выбрать тип погашения при частично досрочном внесении денег. Банк предлагает уменьшить ежемесячную сумму платежа или сократить срок кредитования. В первом случае у вас снизится кредитная нагрузка, а срок кредита останется неизменным. Такой вариант подходит для тех, у кого оформлено несколько кредитов, и сумма ежемесячных погашений составляет более 50% от дохода.
При сокращении срока кредитования ежемесячный платеж не изменится, но снизится общая переплата. Этот способ подойдет для заемщиков с невысокой кредитной нагрузкой.

Расскажем, как погасить кредит через месяц:
• Для того чтобы полностью погасить кредит досрочно, пополните баланс карты, с которой производится ежемесячное списание средств.
• Зайдите в мобильное приложение банка и найдите информацию о кредите. Затем перейдите раздел с досрочным погашением.
• Заранее уточните у менеджера банка, какую сумму вам нужно внести, чтобы полностью закрыть кредит. Часто в приложении не отображаются начисленные проценты.
• Укажите сумму погашения и отправьте платеж в банк. Его обработают в течение суток, после чего пришлют уведомление о закрытии займа.

Помните, кредит всегда можно вернуть досрочно! Мораторий на досрочное погашение был отменен в 2011 году. Но в некоторых кредитных организациях нужно написать заявление за 30 дней до даты возврата кредита. Эта информация обычно указывается в кредитном договоре. Заявление можно отправить на электронную почту или подать лично в отделении банка.
Считается, что частично досрочное или досрочное погашение негативно сказывается на кредитной истории. Официального подтверждения этой информации нет. Более того, кредитный рейтинг не понижается, если вернуть долг раньше срока. Но банк, где вы взяли кредит, может отказать в выдаче нового кредита без объяснения причин.

Гасите кредит регулярно, а не копите большую сумму

График платежей предусматривает ежемесячное списание средств, но вы можете больше! Если досрочно гасить кредит суммами больше ежемесячного платежа, вы существенно снизите переплату. В особенности это касается кредитных обязательств с высокими процентами.
К примеру, вы взяли кредит на 300 000 рублей на 3 года под 22.9% годовых. При погашении ежемесячного платежа на сумму 11 597 рублей, переплата за весь срок составит 117 369 рублей. Если раз в месяц в счет ежемесячного платежа добавлять 3 000 рублей, то переплата уменьшится на 32 988 рублей, а срок сократится на 9 месяцев.
Теперь рассмотрим, что будет, если вы просто начнете откладывать по 3 000 рублей в месяц. За 25 месяцев вы накопите 81 000 рублей. Эту сумму вы внесете в счет досрочного погашения практически в конце срока кредита. В результате переплата уменьшиться всего на 12 206 рублей.

Вывод: пока у вас есть кредитные обязательства с высокими процентными ставками, лучшее решение – частичное погашение. Ни какой депозитный вклад или инвестиционный портфель не принесет больше выгоды.

Коротко о досрочном погашении:
• При досрочном погашении переплата уменьшается, если выбирать сокращение срока кредитования.
• Выгоднее всего гасить новые кредиты, пока платеж состоит преимущественно из процентов.
• Можно погасить кредит в первый месяц – моратория нет с 2011 года.
• Досрочное погашение не влияет на кредитную историю, но банк может отказать в выдаче нового займа, если вы погасили предыдущий кредит раньше срока.
• Не копите деньги, если у вас есть кредит – направляйте все свободные средства на погашение задолженности.